A diferenca entre a reforma e um plano de pensoes

Para muitas pessoas, o planeamento da reforma e um dos maiores objectivos financeiros a atingir e, felizmente, existem muitas formas de o conseguir.

Duas formas comuns de poupar para a reforma sao os planos de reforma e os planos de pensoes. Cada um deles pode proporcionar-lhe fundos significativos nos seus anos dourados, mas cada um tem caracteristicas distintas que se adequam a diferentes tipos de aforradores a medida que avancam nas fases da reforma.

Este artigo explica o que sao os planos de reforma e os planos de pensoes e, em seguida, analisa algumas das principais diferencas entre eles.

O que e um plano de reforma?

Um plano de reforma e um plano de poupanca que se cria e para o qual se contribui regularmente enquanto se trabalha. Os planos no local de trabalho, como os 401(k)s, sao criados pela sua entidade patronal e sao financiados atraves de deducoes no salario antes de impostos. Isto ajuda a reduzir potencialmente a sua carga fiscal e a poupar mais.

Por outro lado, pode criar contas individuais de reforma, ou IRAs, atraves de um corretor externo.

Investe as contribuicoes em titulos, como accoes, obrigacoes e fundos de investimento. Os planos para o local de trabalho oferecem menos opcoes de investimento mas limites de contribuicao mais elevados. Os IRAs tem limites de contribuicao mais baixos, mas uma maior seleccao de investimentos. Ambos lhe dao a oportunidade de potencialmente acumular riqueza mais rapidamente, mas deve precaver-se contra perdas.

Apos atingir a idade da reforma, pode levantar estas contas para cobrir as despesas de subsistencia.

O que e um plano de pensoes?

Um plano de pensoes e um plano patrocinado pela entidade patronal que paga um fluxo de rendimento garantido na reforma, independentemente das flutuacoes do mercado. A entidade patronal financia o plano e gere os investimentos.

A entidade patronal calcula a sua pensao com base em varios factores, tais como:

• Anos de trabalho para o empregador
• Salario do empregado

Planos de Reforma vs. Planos de Pensoes

Aqui estao quatro diferencas fundamentais entre os planos de reforma e os planos de pensoes:

Fonte de Financiamento

Os planos de reforma fazem com que o empregado financie o plano atraves de deducoes no ordenado. Muitas entidades patronais igualam uma parte especifica das contribuicoes dos trabalhadores, mas e o trabalhador que contribui com a maior parte dos fundos.

Os planos de pensao sao financiados principalmente pela entidade patronal. A entidade patronal poe de lado fundos para contribuir para o plano de pensoes.

Responsabilidade

Os trabalhadores assumem o risco e a responsabilidade de contribuir para os planos de reforma e de investir os fundos. Tem mais controlo, o que pode levar a uma conta maior e a um rendimento mais elevado. No entanto, tambem podem registar perdas no mercado.

As entidades patronais sao responsaveis pelo investimento e gestao dos fundos de pensoes. Sao elas que assumem todos os riscos associados. Os trabalhadores obtem um fluxo de rendimento garantido, mas que pode ser potencialmente inferior ao que poderiam receber com um plano de reforma.

Estrutura de pagamento

Os reformados tem de efectuar as Distribuicoes Minimas Obrigatorias (RMD) dos planos de reforma antes de impostos. Este montante minimo anual que deve levantar na reforma baseia-se na esperanca de vida e no saldo da conta.

No entanto, pode levantar mais do que o RMD. Alem disso, recebe o pagamento como um montante fixo. Deve gerir a sua estrategia de levantamento para que os seus fundos durem ate a reforma.

As pensoes pagam um fluxo de rendimento garantido durante toda a vida. Isto pode proporcionar uma maior seguranca financeira, mas nao pode levantar mais num determinado ano se precisar de fundos adicionais.

Portabilidade

Os IRAs ficam consigo independentemente do local para onde va, ao passo que os planos de trabalho, como o 401(k), podem ter de ser transferidos para um IRA.

Os planos de pensoes nem sempre o acompanham. Pode ter de permanecer na entidade patronal durante um determinado periodo de tempo para receber o rendimento da reforma. No entanto, algumas pensoes permitem-lhe receber um montante fixo se sair.

The Bottom Line

Nao existe um "melhor" plano para os objectivos de reforma de todos. Todos os planos tem os seus pros e contras, adequando-se a diferentes trabalhadores.

Os planos de reforma oferecem mais controlo, o que pode ajuda-lo a construir potencialmente mais riqueza e a adaptar as suas poupancas ao estilo de vida desejado. No entanto, o risco e a responsabilidade sao maiores. Se for mais pratico, um plano de reforma pode ser o melhor.

Os planos de pensao oferecem menos controlo e podem proporcionar um pagamento de reforma mais pequeno, dependendo da sua estrategia de investimento. E necessario permanecer numa entidade patronal para maximizar a pensao. No entanto, obtem um fluxo de rendimento garantido. Se nao tem muito controlo, um plano de pensoes pode ser mais adequado para si.

E crucial pesar cuidadosamente os pros e os contras de cada um e procurar um consultor financeiro se precisar de ajuda para desenvolver uma estrategia de reforma adequada as suas necessidades.