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Refinanciamento de emprestimos a estudantes e a sua pontuacao de credito: O que saber
Refinanciar os emprestimos a estudantes pode ser uma jogada inteligente, especialmente se as suas financas melhoraram desde que contraiu os emprestimos inicialmente.
A sua nova situacao financeira pode permitir-lhe um emprestimo com condicoes mais favoraveis do que o emprestimo ou emprestimos existentes. Continue a ler para saber o que precisa de saber sobre o refinanciamento de emprestimos a estudantes e a sua pontuacao de credito:
Como funciona o refinanciamento de emprestimos estudantis
O refinanciamento pode permitir que um mutuario elegivel combine todos os seus emprestimos privados ou federais em um unico emprestimo com novos termos. Se se qualificar para o refinanciamento, podera ver reduzidas as taxas de juro, um prazo de emprestimo mais curto ou mais longo, ou pagamentos mensais mais baixos. (Tenha em atencao que, se refinanciar emprestimos federais com um credor privado, perdera beneficios de ajuda estudantil federal, tais como determinadas opcoes de programas de reembolso).
O refinanciamento nao reduz necessariamente a sua divida total, mas pode permitir-lhe gerir melhor o montante que deve ao longo do tempo e pode reduzir o montante total de juros que podera pagar durante a vida do emprestimo.
O que e uma pontuacao de credito?
Uma pontuacao de credito e uma medida numerica da sua saude financeira.
A sua pontuacao de credito e calculada atraves da analise do seu historial de credito, incluindo obrigacoes financeiras anteriores e a forma como as geriu. As pontuacoes de credito variam entre 300 e 850, sendo que as pontuacoes mais elevadas representam uma maior responsabilidade fiscal.
Factores que compoem uma pontuacao de credito
Historico de pagamentos : O factor mais significativo na forma como a sua pontuacao e calculada, o historico de pagamentos analisa a sua capacidade de pagar as suas contas a tempo. Tem em conta quaisquer pagamentos em falta ou atrasados e representa 35% da sua pontuacao de credito.
Utilizacao do credito: O seu racio de utilizacao refere-se ao montante de credito que esta a utilizar em relacao ao montante total de credito que tem disponivel. A utilizacao do credito representa 30% da sua pontuacao de credito - e muitos especialistas recomendam que mantenha a sua utilizacao em cerca de um terco do seu credito disponivel.
Mistura de creditos: Pode ser benefico para a sua pontuacao quando tem diferentes tipos de divida, incluindo divida rotativa (como cartoes de credito) e divida a prestacoes (como emprestimos a estudantes). A combinacao de creditos representa 15% da sua pontuacao de credito.
Comprimento do historial de credito: Quanto mais tempo tiver sido responsavel pelo pagamento das suas dividas, melhor sera a sua pontuacao. A duracao do historial de credito representa 10% da sua pontuacao de credito FICO.
Novas contas: Quando abre uma nova conta, pode diminuir a idade media das suas contas, o que pode ter um impacto negativo na sua pontuacao. As novas contas representam 10% da sua pontuacao de credito.
Precisa de uma determinada pontuacao de credito para refinanciar o seu emprestimo de estudante?
Geralmente, os credores exigem uma pontuacao minima de credito para o refinanciamento do emprestimo estudantil. No entanto, essa pontuacao esta sujeita a varios factores. Muitas vezes, varia consoante o mutuante e o tipo de emprestimo, pelo que e melhor falar directamente com o mutuante ou mutuantes pretendidos para saber quais sao os seus requisitos especificos.
Mesmo que esteja a reconstruir a sua pontuacao e esta seja inferior ao que gostaria, o refinanciamento nao esta fora de questao. As entidades financiadoras podem continuar a trabalhar com aqueles que demonstram responsabilidade de outras formas. Por exemplo, algumas entidades financiadoras terao em consideracao o seu rendimento (ou potencial de ganho), o racio divida/rendimento ou ate mesmo permitirao um co-signatario quando solicitar um refinanciamento.
O refinanciamento prejudica a sua pontuacao de credito?
Um obstaculo por vezes inesperado: pedir um novo emprestimo pode, de facto, prejudicar a sua pontuacao. Se optar por refinanciar atraves de uma entidade credora que efectua um "inquerito dificil" a uma das tres principais agencias de credito, isso pode causar uma ligeira queda na sua pontuacao de credito - mas e temporario. A maioria das pontuacoes pode recuperar no prazo de seis meses.
Se optar por solicitar o refinanciamento do emprestimo de estudante junto de um banco ou outra instituicao financeira que nao exija uma verificacao rigorosa, podera nao haver impacto na sua pontuacao de credito.
Pensamentos finais
O refinanciamento de emprestimos a estudantes pode ser uma optima forma de gerir o seu plano de pagamentos e potencialmente poupar dinheiro ao longo da vida do emprestimo.
Saber como funciona o processo e compreender a sua propria pontuacao sao passos importantes para tomar uma decisao informada.
Em ultima analise, compreender como e o refinanciamento de emprestimos a estudantes pode ajuda-lo a encontrar as condicoes mais favoraveis para as suas necessidades.
