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Como transferir um 401k para um IRA sem penalizacao
Muitas pessoas transformam os seus 401ks em IRAs para consolidar as suas poupancas, aceder a uma gama mais alargada de titulos e obter mais controlo sobre os seus investimentos quando mudam de emprego ou se reformam.
Se decidiu que uma transferencia e adequada para si, pode perguntar-se como comecar. Cometer erros ao longo do caminho pode resultar em penalidades e impostos.
Este artigo ira orienta-lo sobre como realizar um 401k rollover em um IRA sem penalidades.
1. Selecione uma corretora
As corretoras podem variar de varias maneiras. Alguns factores a ter em conta ao pesquisar corretoras incluem o seguinte:
- Custos / comissoes
- Opcoes de investimento
- Ferramentas de pesquisa
- Atendimento ao cliente
- Acesso online e movel
Existem dois tipos de IRAs:
Traditional IRAs
As contribuicoes tradicionais do IRA sao dedutiveis de impostos e o crescimento e diferido de impostos, mas as retiradas de aposentadoria sao tributadas como renda comum.
Em 2023, pode contribuir ate $6.500 se tiver menos de 50 anos e $7.500 se tiver mais de 50 anos. Se voce tiver um 401k por meio de seu novo emprego, sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) pode limitar o valor das contribuicoes do IRA que voce pode deduzir.
Voce deve relatar esse rollover em sua declaracao de imposto de renda, mas nao e tributavel.
Roth IRAs
As contribuicoes do Roth IRA sao apos os impostos, mas o crescimento e as retiradas de aposentadoria qualificadas sao isentas de impostos.
Em 2023, pode contribuir ate $6.500 se tiver menos de 50 anos e $7.500 se tiver mais de 50 anos. No entanto, seu MAGI e status de declaracao de impostos podem reduzir seu limite de contribuicao.
Alem disso, rolar um 401k regular para um Roth IRA pode causar consequencias fiscais, pois voce esta movendo fundos antes dos impostos para uma conta que permite retiradas sem impostos.
3. Abra seu novo IRA
Abrir um IRA geralmente e rapido, independentemente do corretor. Visite o sitio Web do corretor e seleccione o tipo de IRA pretendido.
Fornecera informacoes pessoais e financeiras basicas, como o seu nome, data de nascimento, informacoes de contacto e numero da Seguranca Social. Depois disso, seu corretor abre seu IRA.
4. Solicite o Rollover
O administrador do seu 401k normalmente vende todos os seus investimentos no seu 401k para realizar o rollover.
Existem duas formas de efectuar o rollover:
Direct Rollover
Um rollover directo e a opcao mais simples. O administrador do seu 401k transfere electronicamente os fundos para o seu corretor IRA. Voce nunca tem que tocar no dinheiro, evitando qualquer chance de penalidades.
Verifique com seu administrador 401k para garantir que rollovers diretos estao disponiveis - alguns podem nao oferecer isso.
Rollover indirecto
O administrador do seu 401k passa-lhe um cheque de 80% do saldo do 401k. Eles retem 20 ou potenciais impostos e penalizacoes.
Deve depositar 100% do saldo anterior no prazo de 60 dias ou enfrentar penalizacoes e impostos. Isso significa que voce deve encontrar os 20 restantes em outro lugar.
Voce obtem esses 20 ack como um credito fiscal para o ano em que termina o rollover.
5. Investir os fundos
Como mencionado, o administrador vende seus ativos 401k antes do rollover. Tera de escolher os investimentos no seu novo IRA por si proprio ou com ajuda profissional.
O seu corretor pode ter servicos de gestao de investimentos ou de consultoria financeira. Caso contrario, voce pode trabalhar com um consultor financeiro externo.
Uma nota sobre as acoes da empresa
Se voce possui acoes da empresa de seu empregador anterior em seu 401k, transferi-las para um IRA pode gerar consequencias fiscais. Isso pode ficar um pouco mais complexo, por isso e melhor trabalhar com um profissional de impostos para explorar suas opcoes.
Mova seus fundos de aposentadoria sem penalidade
Rolar um 401k para um IRA sem penalidade e mais facil do que parece.
Escolha uma instituicao financeira e decida que tipo de IRA pretende abrir. A partir dai, contacte o administrador do seu 401k para solicitar um rollover e tente obter um rollover directo, se possivel.
Se nao houver rollovers directos disponiveis, deposite o seu cheque de rollover indirecto e os restantes 20 Assim que possivel, para evitar penalizacoes.
Apos a conclusao do rollover, invista o seu dinheiro. Trabalhe com um consultor financeiro se nao se sentir a vontade para o fazer sozinho.
