Como calcular a TAEG vs. Taxa de Juro

Quando estiver a fazer compras para um empréstimo, poderá ser tentado a comparar ofertas com base na taxa de juro cotada pelo emprestador. Mas a taxa de juro é apenas uma fatia do quadro completo. Uma métrica mais abrangente que pode utilizar é a TAEG. Neste artigo, vamos analisar as diferenças entre APR vs. taxa de juro e como saber a diferença pode ajudá-lo a encontrar melhores ofertas de empréstimo.

O que é uma taxa de juro?

A taxa de juro é o montante de juros que um mutuário pagará ao longo de um ano. Por exemplo, se pedisse emprestado $10.000 com uma taxa de juros de 10% e tivesse de pagar tudo de volta após um ano, então deveria $11.000 (os $10.000 originais mais $1.000 de juros).

Muitos empréstimos utilizam taxas de juros fixas ao calcular o montante de pagamento (tal como uma hipoteca convencional de 30 anos). Contudo, outros empréstimos são concebidos para ter taxas de juro que podem flutuar ao longo do tempo, tais como hipotecas de taxa ajustável ou ARMs. Note-se que a taxa de juros utilizada pelos cartões de crédito também está sujeita a alterações.

O que é uma TAEG?

A taxa percentual anual, ou TAEG, é o quanto o mutuário está realmente a pagar para financiar o seu empréstimo. Embora muitas vezes seja mal interpretada como a taxa de juros, não são a mesma coisa. A TAEG tem em consideração o montante total de despesas com juros que pagará mais quaisquer outras despesas aplicáveis, incluindo:

">li>taxas (tais como taxas de originação ou alguns custos de fecho)
• Seguro hipotecário privado (PMI)
• Pontos de hipoteca (também chamados juros pré-pagos)

Ao alargar o quadro para incluir estas despesas adicionais, torna-se mais transparente para o mutuário que o custo "verdadeiro" do empréstimo é muito mais elevado do que apenas os juros. Assim, a TAEG anunciada será superior à taxa de juros.

A Verdade Federal na Lei de Empréstimos exige que os credores em todos os empréstimos cobertos revelem a TAEG antes da assinatura de um acordo. Isto é útil para o mutuário porque lhes dá um bom ponto de partida para tipos semelhantes de empréstimos. Contudo, ainda é necessário ter cuidado e compreender que nem todas as TAEG são necessariamente as mesmas. Por exemplo, as regras usadas para calcular a TAEG são ligeiramente diferentes para crédito aberto (ou seja, um cartão de crédito ou linha de crédito) do que para crédito fechado (por exemplo, um empréstimo pessoal de montante fixo ou uma hipoteca de preço de compra padrão).

Como calcular a TAEG e a taxa de juro

Quando se candidata a um empréstimo, a taxa de juro que lhe será oferecida será baseada em vários critérios. O principal factor será a taxa de juro da Reserva Federal e como isto afectou o que a indústria chama de "taxa principal". Este é o ponto de partida utilizado pelos credores para calcular as taxas de juro para todos os outros empréstimos.

Outros factores que podem alterar a sua taxa de juro incluirão coisas como o tipo de empréstimo a ser solicitado e a sua pontuação de crédito. Os mutuários com uma pontuação de crédito mais alta podem qualificar-se para uma melhor taxa de juros.

Desde que a taxa de juros seja conhecida, a TAEG pode ser estimada da seguinte forma:

1. Toma o juro total pago mais quaisquer outras taxas cobradas pelo mutuante ao mutuário como condição para conceder o empréstimo (e.g. uma taxa de originação, ou pontos).
2. Dividir este valor pelo capital total (montante do empréstimo).
3. Dividir o resultado pelo número total de dias do empréstimo.
4. Multiplicar o resultado por 365 para ajustar este valor em relação a um ano.
5. Multiplicar este resultado por 100, para obter a percentagem.

Existem algumas variações, com base no tipo específico de empréstimo, nos tipos de taxas que devem ser incluídas na TAEG e no método exacto que os mutuantes devem utilizar para o cálculo da TAEG, no entanto, este método de cálculo da TAEG pode não produzir a taxa exacta reflectida pelo mutuante.

O resultado final

Se está a pensar em obter um empréstimo, não compare as ofertas com base apenas na taxa de juro. Lembre-se de utilizar a TAEG, uma vez que incluirá a despesa com juros mais taxas. Embora a TAEG não seja a mesma para todos os empréstimos, dar-lhe-á um ponto de partida muito melhor para decidir qual a oferta certa para si.